王海林
商业银行要化解小微企业融资难题，必须统筹兼顾小微企业的经济功能和社会功能，从内部机构设置、流程优化、产品创新等各方面入手，对症下药，始终坚持金融服务实体经济的本质要求，坚持市场配置资源的基本方向，切实落实好破解小微企业融资难题。
搭建专营服务通道。目前，商业银行基本都设立了小企业信贷中心。其中，招商银行设立的小企业信贷中心，中心总部负责管理和经营招商银行小企业金融业务，业务范围以长三角、珠三角为重心；中心按照战略事业部制运作，通过制定一系列规章制度，建立起独立的核算机制、有效的激励机制、高效的贷款审批机制、合理的风险定价机制、专业的人员培训机制和及时的违约信息通报机制，进行尝试和探索，走出了一条有特色、有市场、有效益的小企业信贷业务的发展道路。邮储银行成立的小企业部，搭建了严密的管理通道。总行进行小微企业产品研发，分行实地开展经营，借助其点多面广的网络优势，结合区域市场、产业特色等设立了小微企业特色支行，打通了专营服务渠道，以专业化、精细化、特色化、差异化的总体要求，植根本地市场、植根小微企业，创新小微企业金融服务产品、服务模式，创新小微金融技术和风险管控手段，集中精力服务小微企业，以此推动小微金融服务升级。
推动金融产品和服务方式创新。近年来，商业银行在金融产品创新和服务创新方面做了大量的、卓有成效的工作。民生银行在服务小微企业方面，“集小为大”，对同类小微企业进行“综合开发”，创造了专门面向小微企业的贷款产品“商贷通”，把涉及成百上千行业、地处分散地域的小微企业，找寻一定的规律，将小微企业作为一个集合，摸索方法，针对其特点制定适合的产品和服务，防范和控制各类业务风险，坚持以大数法则为指导。按照此法，民生银行采取规划先行的办法，优选目标群体客户，对行业客户进行合理的布局，从而将风险发生概率和损失控制在较低水平，在实践中开发了一种适合小微企业特征的服务模式。该项产品仅在开放的一年时间内，贷款余额就突破2000亿元，累计放款额超过3500亿元，发展小微客户30万户，而贷款不良率不到千分之一。民生银行的董事长董文标认为，小微企业单体风险损失小，整体风险发生概率与大公司客户相比也并不高，只要转变观念，找出适合小微企业特点的业务模式。如规划先行、批量营销、标准作业、大数法则、综合开发等，小微业务的风险和成本会显著降低，收益则可持续提升，覆盖风险。
完善小微企业贷款的激励约束机制。商业银行应从实际情况出发，适当提高对小微企业不良贷款率容忍度，建立相应的小微企业贷款业绩考核奖惩机制和授信工作问责制，坚持风险防范与正向激励并重，在客户经理薪酬考核中，加大对小微企业贷款业务的倾斜，充分激发信贷人员做小户、做散客的积极性和主动性，根据小微企业贷款的发放、回收与取得的综合效益等要素进行考核；在培养信贷客户经理方面，可以将小微企业客户经理的收入水平、职级晋升等个人利益能够与小企业业绩紧密联系，逐步建立起一整套与小微企业贷款业务相适应的信贷管理体制，提高信贷投入效益。如浙江泰隆商业银行，是一家致力于小企业金融服务的商业银行，专注做“小”，其笔均贷款额度不到50万元，总结出一套以“三品、三表、三三制”为特色的小企业金融服务模式，实现了小企业融资“事前低成本获取信息、事中低成本监控管理、事后低成本违约惩罚”的三个低成本，为小企业融资难这一国际性的“麦克米伦缺口”提供了中国式解答。
优化小微企业金融服务环境。深入市场，开展银企深度对接。商业银行要借助宣传工具、渠道，深入企业园区，开展“送金融到企业”“银企对接会”等活动为载体，加强同小微企业的沟通联系，全方位了解不同市场和小微企业的具体情况，大力营销发展新客户，深入挖掘有市场、有效益、有偿还能力的小微企业作为重点目标客户，细化落实个性化金融服务措施。加强同各级政府的联系，争取各级政府部门对小微企业工作的支持，以政府为平台，以银企合作为目标，通过银政企对接，借助各种企业园区，可以通过走访小企业、举办银企座谈会、产品推介会等活动，大力宣传产品，提供适销对路的产品服务方案，满足小微企业融资需求。如，邮储银行的“税贷通”“政银保”等产品，就是分别与税务等部门合作，共同支持缺抵押、少担保的小微企业，帮助其取得低成本融资。满足小微企业多元化融资需求，为小微企业“量身定做”信贷产品和服务方案，有效满足了小微企业的资金需求。商业银行要灵活运用票据承兑、保函等各种金融工具为小微企业提供结算、票据等多种金融服务，通过多元化的信贷政策有力推动小微企业的发展。
完善中小企业信用及担保体系。根据《小微企业融资发展报告——中国现状及亚洲实践》报告，有66.7%的小微企业主在寻找外部资金来源时首选银行，向银行贷款已经成为小微企业争取外部融资的首选渠道，但与此同时，小微企业普遍缺乏被金融机构认可的合格抵押品，信用状况一般又不透明，很难直接取得金融机构的贷款。因此，需要丰富小微企业融资担保体系，除融资担保公司外，保险公司、大型财团均可为小微企业进行信用担保取得银行贷款，架起银行与企业之间的桥梁，减少信息不对称对贷款融资的负面影响，最终解决小微企业融资难题。那么，如何在利润与风险之间寻求平衡呢？则需要完善小微企业融资担保体系制度建设。为避免银行的不作为和银行潜在的道德风险，小微企业融资担保机构要与协作银行明确适当的担保比例，在担保机构与贷款银行之间合理分担风险。商业银行也可以通过模式创新，来解决信息不对称造成的风险。如，光大银行的“互助金”、邮储银行的“互惠贷”产品模式，就是通过小微企业组织相互提供担保，稀释贷款风险。
解决小微企业长期存在的融资难问题，是大力发展实体经济，缓解就业紧张的切实举措。随着金融体制改革的进一步深化，市场经济体系的进一步完善，商业银行应该抓住有利时机，借力小微企业，通过服务小微企业，扶持小微企业的发展实现银行的转型。G
（作者单位：中国邮政储蓄银行宁夏分行）
责任编辑：红 煜
